การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุด้วยกองทุนเพื่อการเกษียณ เรามักจะได้รับคำแนะนำว่าควรลงทุนให้นานที่สุดและรีบลงทุนให้เร็วที่สุด เพื่อให้ได้ประโยชน์จากระยะเวลาที่ยาว อย่างไรก็ตาม ในความเป็นจริงที่ค่าครองชีพสูงขึ้นในปัจจุบัน  การบอกให้คนรุ่นใหม่เงินออมเพิ่มขึ้นดูเหมือนเริ่มเป็นเรื่องที่ทำได้ยาก ผลสำรวจจากสภาสมาชิกกองทุนบำเหน็จบำนาญในออสเตรเลียชี้ว่า ชาวออสเตรเลียรุ่นใหม่ถึง 1 ใน 3 รู้สึกห่างเหินกับเงินเกษียณ และ 1 ใน 4 ไม่รู้จักแม้กระทั่งชื่อกองทุนที่ตนเองลงทุนอยู่

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินได้นำเสนอแนวคิดใหม่ในการออมเงิน คือ เลิกบังคับตัวเองให้ออมตลอดเวลา แต่ให้ลองหันมามองจุดเปลี่ยนสำคัญ ๆ ในชีวิตที่เกิดขึ้น และสามารถที่เพิ่มการออมเงินหรือค่าใช้จ่ายลดลง ซึ่งเป็นอีกกลยุทธ์ที่อาจช่วยสร้างความมั่งคั่งได้ โดยมีช่วงเวลาสำคัญ ๆ ในชีวิตของเรา ดังนี้

1. เมื่อเริ่มทำงานประจำครั้งแรก

ช่วงเริ่มต้นชีวิตการทำงาน คือ โอกาสทองในการสร้างพฤติกรรมทางการเงินที่ดี จากประสบการณ์ของที่ปรึกษาทางการเงิน พบว่าผู้ที่มีเงินเก็บในกองทุนเพื่อการเกษียณมากที่สุดเมื่อเทียบกับอายุ คือกลุ่มคนที่เริ่มหักเงินเดือนสะสมเข้ากองทุนเพิ่มตั้งแต่ได้งานประจำครั้งแรก และรักษาเก็บออมนั้นไว้อย่างต่อเนื่อง

ยกตัวอย่าง คนอายุ 20 ปี ที่มีรายได้เริ่มต้น 60,000 ดอลลาร์ นอกจากเงินสะสมภาคบังคับที่นายจ้างจ่ายให้ 12% แล้ว หากเลือกหักเงินเดือนตัวเองเพิ่มอีกเพียง 5% คาดการณ์ผลตอบแทน 8% ต่อปี เมื่ออายุครบ 65 ปี จะมีเงินเก็บรวมถึง 1.36 ล้านดอลลาร์ ซึ่งมากกว่ากรณีที่ได้เพียงเงินสะสมจากนายจ้างอย่างเดียวถึง 420,344 ดอลลาร์

2. เมื่อซื้อที่อยู่อาศัยได้สำเร็จ

แม้การออมตั้งแต่เนิ่น ๆ จะเป็นเรื่องดี แต่สำหรับคนที่กำลังเก็บเงินซื้อบ้านหลังแรก การนำเงินไปเก็บออมในกองทุนเพื่อการเกษียณอาจกลายเป็นอุปสรรคต่อเป้าหมายในการซื้อที่อยู่อาศัย แต่ที่ปรึกษาทางการเงินระบุว่า มีช่วงเวลามหัศจรรย์ทางการเงินตรงนี้อยู่เหมือนกันนั่นคือ ช่วงหลังจากที่คุณสามารถซื้อบ้านอยู่อาศัยได้แล้วนั่นเอง

เนื่องจากที่อยู่อาศัยเป็นสิ่งสำคัญที่สุดทั้งในแง่การเงินและเรื่องครอบครัว เมื่อเราสามารถปลดล็อกเป้าหมายใหญ่ที่สุดในชีวิตนี้ได้แล้ว การหันมาทุ่มเทเพิ่มเก็บออมเงินในกองทุนเพื่อการเกษียณ จึงช่วงเวลาที่ดีและคุ้มค่าเช่นกัน

3. เมื่อได้เงินเดือนเพิ่มหรือค่าครองชีพลดลง

ทุกครั้งที่มีการเปลี่ยนแปลงของกระแสเงินสดในเชิงบวก เช่น ได้เงินเดือนเพิ่มขึ้น ได้โบนัส ได้รายได้เสริม หรือค่าใช้จ่ายก้อนโตหมดไป เช่น ผ่อนบ้านหมด ผ่อนรถหมด เราควรจัดสรรเงินก้อนนี้ใหม่ทันทีได้ด้วยการแบ่งเป็น 3 ส่วน คือ ใช้จ่ายในชีวิตในประจำวัน, เก็บออมระยะสั้นเพื่อหาความสุข, และนำส่วนที่เหลือไปลงทุนเพื่อการเกษียณ

4. เมื่อได้รับเงินก้อนใหญ่

หากเราได้รับมรดก โบนัสก้อนโต หรือเงินที่ได้มาโดยไม่คาดคิด ซึ่งเราอาจต้องเจอกับการเสียภาษีในเวลาเดียวกัน แต่ก็ถือเป็นจังหวะสำคัญที่เราควรนำเงินเข้าสู่กองทุนเพื่อการเกษียณ การวางแผนอย่างมีกลยุทธ์ในช่วงเหตุการณ์นี้จะช่วยปกป้องความมั่งคั่งจากเรื่องภาษีได้ ช่วยรักษากำไรผลตอบแทนไว้ได้ และช่วยลดหย่อนภาษีเงินได้ในปีนั้น ๆ ได้อย่างมีนัยสำคัญ โดยไม่กระทบต่อค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

5. เมื่ออายุครบ 40 ปี

อายุ 40 ปี คือช่วงครึ่งทางของชีวิตการทำงานอย่างแท้จริง เป็นวัยที่มักจะมีรายได้ที่แน่นอนมั่นคงหรือสูงขึ้น หรืออาจเป็นช่วงวัยที่ผ่านพ้นช่วงเวลาที่มีค่าใช้จ่ายหยุมหยิมต่าง ๆ นา ๆ มาแล้ว แต่หากช่วงก่อนหน้านี้ยังไม่เคยจริงจังกับเรื่องการเงินช่วงนี้ก็ถือเป็น เส้นตาย ที่ต้องเริ่มวางแผนอย่างจริงจังแล้ว

ความเสี่ยงที่สำคัญในวัยนี้คือเรื่อง หนี้สิน เช่น หากกู้เงินเพื่อซื้อบ้านใหม่ตอนอายุ 40 ปีด้วยสัญญา 30 ปี คุณจะผ่อนหมดตอนอายุ 70 ปี ซึ่งเลยวัยเกษียณแล้ว ดังนั้นช่วงวัย 40 ปีจึงเป็นช่วงเวลาบังคับที่ต้องหันมาตรวจสอบกระแสเงินสด จัดทำงบประมาณ เรื่องประกันและวางแผนเร่งการออมเพื่อการเกษียณอย่างเป็นระบบ

โดยสรุปการสร้างความมั่งคั่งในวัยเกษียณไม่ใช่เรื่องของการประหยัดจนเกินไปอย่างเดียว แต่หมายถึงการเลือกจับจังหวะชีวิตด้วย เมื่อใดก็ตามที่ชีวิตก้าวเข้าสู่ช่วงจังหวะเหล่านี้ การตัดสินใจแบ่งเงินส่วนเกินเข้าสู่กองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพในวัยเกษียณจะช่วยเปลี่ยนสถานะทางการเงินของเราได้อย่างมาก ทั้งในแง่การเติบโตของเงินทุน ภาษี เงินเฟ้อ และเหตุการณ์ไม่คาดคิดต่าง ๆ

ข้อมูลอ้างอิง https://www.afr.com/wealth/superannuation/six-magic-moments-in-life-to-boost-your-super-20260427-p5zrf1